MCA vs. tarjeta de crédito de negocio: ventajas y desventajas

En la comparación entre adelanto de efectivo para comerciantes y tarjeta de crédito de negocio, la tarjeta suele ser la herramienta más barata y flexible para gastos pequeños y recurrentes, sobre todo si paga el saldo completo o usa un APR introductorio del 0%. Un adelanto de efectivo para comerciantes (MCA, o “merchant cash advance” en inglés) suele ser más adecuado para una necesidad mayor, en una sola suma, que el límite de la tarjeta no alcanza a cubrir, cuando lo que necesita es efectivo y no poder de compra con tarjeta.

Muchos pequeños negocios terminan usando ambos para tareas distintas. Así puede decidir qué herramienta usar.

Cómo funciona una tarjeta de crédito de negocio

Una tarjeta de crédito de negocio le da un límite renovable para gastar en compras del negocio. Cada mes recibe un estado de cuenta. Si paga el saldo completo antes de la fecha de vencimiento, normalmente no paga interés sobre las compras. Si mantiene un saldo, se acumula interés según el APR de la tarjeta, que en muchas tarjetas es alto, a menudo de dos dígitos.

Otras características que conviene conocer:

• Ofertas introductorias de 0% de APR en algunas tarjetas pueden darle meses sin interés en las compras si califica.
• Recompensas como reembolso en efectivo (cash back) o puntos pueden compensar algunos costos del negocio.
• Garantía personal: La mayoría de las tarjetas para pequeños negocios la exigen, lo que significa que usted responde personalmente si el negocio no puede pagar.
• Adelantos de efectivo de la tarjeta (sacar efectivo con la tarjeta) normalmente tienen un cargo inicial y un APR más alto que empieza a correr de inmediato. Es un producto distinto del adelanto de efectivo para comerciantes.

Cómo funciona un adelanto de efectivo para comerciantes

Un socio de financiamiento de MCA compra un monto fijo de sus cuentas por cobrar futuras a un precio con descuento que se le paga a usted por adelantado. Usted remite un porcentaje especificado de sus ventas, o un monto fijo diario o semanal con reconciliación, hasta entregar el monto comprado. El precio se expresa con una tasa de factor, a menudo de alrededor de 1.10 a 1.50, con plazos que comúnmente van de unos 3 a 18 meses. Conozca los detalles en cómo funciona un adelanto de efectivo para comerciantes.

Comparación: adelanto de efectivo para comerciantes vs. tarjeta de crédito de negocio

Factor	Adelanto de efectivo para comerciantes	Tarjeta de crédito de negocio
Forma de los fondos	Suma global depositada en su cuenta bancaria	Poder de compra renovable
Montos típicos	Basados en los ingresos mensuales; pueden ser mayores	Los límites suelen ser modestos para negocios nuevos
Medida del costo	Tasa de factor	APR sobre los saldos pendientes, más cargos
Costo si paga rápido	A menudo fijo, sin importar la rapidez	Puede ser cero si paga el saldo completo cada ciclo
Peso del crédito	Enfocado en los ingresos	Crédito personal y del negocio
Rapidez	A menudo de 24 a 72 horas desde la aprobación hasta el depósito	La aprobación puede ser rápida; la tarjeta llega en días
Forma de pago	Parte de las ventas, diaria o semanal	Pago mínimo mensual
Reutilizable	No (las renovaciones son contratos nuevos)	Sí, a medida que paga
Dónde sirve	En cualquier lugar, es efectivo	Solo donde aceptan tarjetas
Beneficios adicionales	Ninguno	Recompensas, control de gastos, protección de compras

Los rangos son ilustrativos. Las condiciones reales dependen del emisor o del socio de financiamiento.

Costo: depende de qué tan rápido pague

Por ejemplo: Usted necesita $20,000 para materiales.

• Tarjeta de crédito de negocio, pagada completa: Si su límite lo permite y paga el estado de cuenta completo, no paga interés y podría ganar recompensas.
• Tarjeta de crédito de negocio, con saldo pendiente: Con un APR hipotético del 24%, mantener $20,000 durante seis meses mientras lo paga en partes iguales costaría aproximadamente $1,400 de interés.
• Tarjeta de crédito de negocio, con 0% de APR introductorio: Si califica y la paga dentro del período promocional, el interés podría ser cero. Si se pasa del período, entra el APR normal.
• MCA: $20,000 con una tasa de factor de 1.20 significa un monto comprado de $24,000, un costo de $4,000, entregado en unos pocos meses.

Solo por costo, la tarjeta en general gana para montos dentro de su límite que pueda pagar en pocos meses. Para entender por qué es difícil comparar las tasas de factor con el APR, lea tasa de factor frente a tasa de interés y APR.

Dónde se quedan cortas las tarjetas de crédito

Las tarjetas funcionan muy bien hasta que dejan de hacerlo:

• Los límites pueden ser muy bajos. Un negocio nuevo puede recibir un límite de unos pocos miles de dólares, muy lejos de lo necesario para un pedido grande de inventario o una reparación.
• No todos los gastos aceptan tarjeta. La nómina, la renta, muchos proveedores y los pagos de impuestos pueden exigir efectivo, cheque o ACH, o cobrar un cargo por procesar la tarjeta.
• Requisitos de crédito. Las tarjetas dependen mucho del crédito personal. Un puntaje bajo puede significar un rechazo o un límite muy pequeño.
• Los saldos pueden crecer como bola de nieve. Pagar solo el mínimo de un saldo con APR alto puede mantenerlo endeudado mucho tiempo.

Dónde se queda corto un MCA

• Costo más alto que el saldo de una tarjeta que usted paga rápido.
• Sin período de gracia. Las remesas normalmente empiezan pocos días después de recibir los fondos.
• Remesas frecuentes que pueden apretar el flujo de caja diario.
• Financiamiento de una sola vez. No puede volver a disponer a medida que paga, como sí puede con una tarjeta.

Garantías personales y su crédito

Ambos productos pueden alcanzar sus finanzas personales, de formas distintas.

La mayoría de las tarjetas de crédito para pequeños negocios exigen una garantía personal, así que si el negocio no puede pagar, el emisor puede cobrarle a usted. Los emisores también difieren en cómo reportan al crédito. Algunos reportan siempre la actividad de la tarjeta de negocio a los burós de crédito personal; otros, solo si la cuenta cae en mora. Los saldos altos en relación con su límite pueden afectar sus puntajes si se reportan.

Los contratos de MCA a menudo también incluyen una garantía personal, aunque normalmente se plantea como una garantía del cumplimiento del negocio según el contrato, por ejemplo no desviar las cuentas por cobrar, más que como una garantía de que se pagará un monto específico en dólares sin importar las ventas. La redacción exacta importa, y varía según la empresa de financiamiento. Léala con cuidado, y consulte a un abogado si no está seguro de lo que está aceptando.

En ambos casos, el consejo práctico es el mismo: sepa exactamente de qué responde usted personalmente antes de firmar.

Cuándo conviene más una tarjeta de crédito de negocio

• El monto cabe con holgura dentro de su límite.
• El proveedor acepta tarjetas sin un recargo alto.
• Puede pagar el saldo completo o dentro de un período promocional de 0%.
• Quiere recompensas y un control de gastos fácil para compras recurrentes.

Cuándo puede convenir más un MCA

• Necesita una suma mayor de la que permite el límite de su tarjeta.
• El gasto exige efectivo o ACH, como la nómina o el depósito a un contratista.
• Su crédito limita sus opciones de tarjeta, pero sus ingresos son sólidos. Vea adelanto de efectivo para comerciantes con mal crédito.
• La compra tiene un retorno claro y rápido, como un inventario que venderá en pocas semanas.

Antes de usar cualquiera de los dos, haga la prueba de cuándo tiene sentido un adelanto de efectivo para comerciantes: ¿el dinero va a producir más ganancia de lo que cuesta?

Cómo usar ambos con inteligencia

Muchos dueños usan una tarjeta de negocio para los gastos del día a día y dejan las necesidades grandes y puntuales para otro tipo de financiamiento. Un enfoque sensato:

1. Cargue a la tarjeta de negocio los gastos rutinarios que aceptan tarjeta y páguela completa.
2. Evite los adelantos de efectivo de la tarjeta; normalmente son una forma cara de conseguir efectivo.
3. Para necesidades mayores que solo se pagan en efectivo, compare una línea de crédito, un préstamo a plazo y un MCA.
4. No use un producto para pagar otro en un ciclo. Si se encuentra haciendo eso, deténgase y revise las opciones de consolidación o hable con un asesor.

Preguntas que debe hacerse antes de elegir

• ¿Cuánto me costará esto en dólares totales según la rapidez con la que realmente puedo pagar?
• ¿El proveedor acepta tarjetas y cobra recargo?
• ¿Qué pasa con mi flujo de caja si las ventas bajan el próximo mes?
• ¿Se exige una garantía personal y qué cubre?
• En un MCA, ¿cómo funciona la reconciliación y hay algún descuento por liquidación anticipada?

Cómo ayuda Tnufa

Tnufa es un asesor de financiamiento independiente, no un emisor de tarjetas ni un prestamista. Si su necesidad es mayor que el límite de su tarjeta, con una sola solicitud los socios de financiamiento de Tnufa pueden responder con opciones que pueden incluir un adelanto de efectivo para comerciantes, una línea de crédito o un préstamo a plazo, para que compare ofertas reales.

En resumen

En la decisión entre adelanto de efectivo para comerciantes y tarjeta de crédito de negocio, use la tarjeta para gastos más pequeños que aceptan tarjeta y que pueda pagar rápido; a menudo es la opción más barata disponible. Considere un MCA cuando la necesidad supera su límite, exige efectivo y tiene un retorno claro. En cualquier caso, enfóquese en el costo total en dólares y en su plazo real de pago.

¿Quiere ver para qué califica? Revise sus opciones. Solicitar con Tnufa no afecta su puntaje de crédito personal.

Respuestas rápidas

¿Una tarjeta de crédito de negocio es más barata que un adelanto de efectivo para comerciantes?

Puede serlo, sobre todo si paga el saldo completo cada mes o usa un período introductorio con 0% de APR. Sin embargo, mantener un saldo con un APR alto durante mucho tiempo puede salir caro.

¿Un adelanto de efectivo para comerciantes es lo mismo que un adelanto de efectivo de la tarjeta de crédito?

No. Un adelanto de efectivo de la tarjeta es un préstamo en efectivo sobre el límite de su tarjeta, normalmente con cargos y un APR más alto. Un adelanto de efectivo para comerciantes es la compra de las cuentas por cobrar futuras de un negocio por parte de una empresa de financiamiento.

¿Puedo obtener un monto mayor con un MCA que con una tarjeta de crédito?

A menudo, sí. Los límites de las tarjetas para pequeños negocios con frecuencia son modestos, mientras que los montos de un MCA se basan en los ingresos mensuales y pueden ser mayores para negocios con ventas sólidas.

¿Una tarjeta de crédito de negocio afecta mi crédito personal?

Muchas tarjetas de negocio exigen una garantía personal, y algunos emisores reportan a los burós de crédito personal, sobre todo si se atrasa. Revise la política de reportes del emisor.

¿Puedo pagar un adelanto de efectivo para comerciantes con una tarjeta de crédito?

En general los MCA no funcionan así, y normalmente sería una opción costosa. Las remesas por lo general se cobran de su cuenta bancaria o de su procesamiento de tarjetas.

Este artículo es solo para fines educativos generales y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos, precios y requisitos los fijan los socios de financiamiento y varían según el negocio y el estado. Tnufa Finance no es un prestamista.