Capital de trabajo rápido, pagado con ventas futuras
Un adelanto de efectivo para comerciantes (MCA) le da a su negocio una suma hoy a cambio de una parte de sus cuentas por cobrar futuras. No es un préstamo, está diseñado para la rapidez y las remesas se ajustan a sus ingresos.
¿Qué es un adelanto de efectivo para comerciantes?
Con un MCA, una compañía de financiamiento compra una parte de sus ventas futuras con descuento. Usted recibe el precio de compra por adelantado y el financiador cobra el monto comprado con el tiempo como un porcentaje fijo de sus ingresos, llamado holdback o porcentaje especificado.
Como es una compra de cuentas por cobrar y no un préstamo, la aprobación se basa más en la salud de sus ventas y su actividad bancaria que en su crédito personal o en garantías. Por eso los MCA son una de las formas más rápidas de financiamiento para negocios.
Un ejemplo en dólares claros
| Adelanto (precio de compra) | $50,000 |
|---|---|
| Tasa de factor | 1.30 |
| Monto total comprado | $65,000 |
| Costo del capital | $15,000 |
| Holdback | 10% de las ventas |
| Si vende $3,000 en un día | $300 remitidos ese día |
Solo ilustrativo. Los montos, tasas de factor y términos reales los fija el socio de financiamiento y dependen de su negocio.
¿Quiere ver los cálculos? Cómo calcular los pagos de un MCA →
Cómo funciona
- 1
Solicite
Solicitud corta en línea y sus últimos 3–4 meses de estados de cuenta bancarios del negocio.
- 2
Revise ofertas
Los socios de financiamiento proponen un monto, una tasa de factor y un calendario de remesas.
- 3
Reciba fondos
Firme el contrato que elija. Los fondos se depositan normalmente en 24–48 horas.
- 4
Remita con sus ventas
Un porcentaje fijo de los ingresos se remite diaria o semanalmente hasta entregar el monto comprado.
Quién suele calificar
- Negocio en EE. UU., normalmente con 6+ meses de operación
- Alrededor de $10,000+ en ingresos mensuales (varía según el socio)
- Una cuenta de cheques comercial activa
- Se puede considerar crédito regular o con problemas
Usos comunes de los fondos
- Inventario y suministros
- Nómina durante una temporada lenta
- Reparación o reemplazo de equipos
- Mercadeo y expansión
- Cubrir la espera de cuentas por cobrar
- Remodelaciones y nuevas ubicaciones
Ventajas
- Rapidez: decisiones en horas, fondos en días
- Aprobación basada en ingresos, no solo en crédito
- Las remesas se ajustan a las ventas
- Normalmente sin garantía ni gravamen sobre propiedades
Qué considerar
- Suele costar más que un préstamo bancario o SBA
- Plazos cortos significan remesas más altas
- Remesas frecuentes (diarias/semanales)
- Acumular varios adelantos puede presionar el flujo de caja
Siempre le diremos si una opción más económica podría convenirle más.
Preguntas frecuentes sobre MCA
¿Un adelanto de efectivo para comerciantes es un préstamo?
No. Un MCA es la compra de una parte de sus cuentas por cobrar futuras con descuento. Usted recibe los fondos por adelantado y el financiador cobra un porcentaje acordado de sus ventas hasta entregar el monto comprado.
¿Qué tan rápido puedo recibir los fondos?
Muchos negocios reciben una decisión pocas horas después de enviar una solicitud completa y sus estados de cuenta. Tras aceptar y firmar una oferta, los fondos suelen depositarse en 24–48 horas. El tiempo depende del socio de financiamiento y de sus documentos.
¿Solicitar afecta mi puntaje de crédito?
Solicitar con Tnufa no afecta su puntaje de crédito personal. Un socio de financiamiento puede revisar su crédito más adelante en el proceso y le avisará antes de hacerlo.
¿Puedo calificar con mal crédito?
A menudo, sí. Los socios de financiamiento se fijan principalmente en sus ingresos y su actividad bancaria, así que un crédito regular o con problemas no lo descalifica automáticamente. Un mejor crédito puede significar mejor precio.
¿Qué es la tasa de factor?
Es un número decimal, normalmente entre 1.10 y 1.50, que fija el monto total a entregar. Un adelanto de $40,000 con tasa de factor 1.25 significa que se cobrarán $50,000 durante la vida del adelanto.
¿Cómo se cobran las remesas?
Normalmente por débito automático (ACH) de su cuenta comercial, diario o semanal, o como un porcentaje de las ventas con tarjeta a través de su procesador. El monto se basa en un porcentaje acordado de sus ingresos.
¿Qué pasa si bajan mis ventas?
Como el MCA está ligado a sus ingresos, muchos contratos incluyen una cláusula de reconciliación que le permite solicitar que las remesas se ajusten a sus ventas reales. Comuníquese con su financiador en cuanto cambien sus ingresos.
¿Puedo pagar por adelantado?
Algunos socios ofrecen un descuento por pago anticipado; muchos no, porque el costo lo fija la tasa de factor. Pregunte antes de firmar y obtenga los términos por escrito.
¿Cuánto puedo recibir?
Las ofertas suelen calcularse según sus ingresos mensuales promedio, a menudo entre el 50% y el 150% de un mes de depósitos, según el negocio, su historial y sus obligaciones actuales.
¿Qué necesito para solicitar?
Una solicitud corta, sus últimos 3–4 meses de estados de cuenta bancarios del negocio y una identificación oficial del dueño. Algunos socios pueden pedir un cheque anulado o estados del procesador de pagos.
Descubra para qué califica su negocio.
Toma unos 3 minutos y no afecta su puntaje de crédito personal.