Cómo calcular los pagos de un adelanto de efectivo, paso a paso
Aprenda a calcular los pagos de un adelanto de efectivo para comerciantes paso a paso: monto comprado, remesas diarias y semanales, holdback y tablas de pago.
Para calcular los pagos de un adelanto de efectivo para comerciantes, multiplique el adelanto por la tasa de factor para obtener el monto comprado y luego divídalo entre el número de remesas programadas. Por ejemplo, un adelanto de $25,000 con una tasa de factor de 1.26 tiene un monto comprado de $31,500. Repartido en unos 126 días hábiles (aproximadamente seis meses), son $250 por día hábil.
Eso cubre las remesas diarias fijas. Este producto se conoce en inglés como “merchant cash advance” (MCA). A continuación revisamos los calendarios semanales, los adelantos basados en holdback (split funding), las tablas de pago y cómo los cargos cambian el panorama, mostrando cada paso.
Los cuatro números que necesita
| Número | Qué es | Ejemplo |
|---|---|---|
| Adelanto (precio de compra) | Dinero que recibe antes de cargos | $25,000 |
| Tasa de factor | Multiplicador que fija el total | 1.26 |
| Plazo o calendario | Número de remesas | 126 días hábiles |
| Holdback (si es split funding) | Porcentaje de ventas que se remite | 10% de las ventas con tarjeta |
¿Estos términos son nuevos para usted? Vea la tasa de factor explicada y el porcentaje de holdback explicado.
Método 1: remesas diarias fijas
La mayoría de los adelantos por ACH usan un monto diario fijo en días hábiles (normalmente de lunes a viernes, sin contar feriados bancarios).
Paso 1: Calcule el monto comprado
Monto comprado = adelanto x tasa de factor
$25,000 x 1.26 = $31,500
Paso 2: Calcule el costo del capital
Costo del capital = monto comprado - adelanto
$31,500 - $25,000 = $6,500
Paso 3: Cuente las remesas
Una regla práctica es de unos 21 días hábiles por mes.
| Plazo | Días hábiles aproximados |
|---|---|
| 3 meses | 63 |
| 4 meses | 84 |
| 6 meses | 126 |
| 9 meses | 189 |
| 12 meses | 252 |
Su contrato fija el calendario real, y los feriados pueden moverlo un poco.
Paso 4: Divida
Remesa diaria = monto comprado / número de remesas
$31,500 / 126 = $250 por día hábil
Paso 5: Arme una tabla de pago sencilla
Con unos 21 días hábiles al mes, $250 por día son unos $5,250 al mes.
| Fin de mes | Remitido ese mes | Total remitido | Saldo pendiente |
|---|---|---|---|
| 1 | $5,250 | $5,250 | $26,250 |
| 2 | $5,250 | $10,500 | $21,000 |
| 3 | $5,250 | $15,750 | $15,750 |
| 4 | $5,250 | $21,000 | $10,500 |
| 5 | $5,250 | $26,250 | $5,250 |
| 6 | $5,250 | $31,500 | $0 |
Observe que a la mitad del plazo queda la mitad del monto comprado. A diferencia de un préstamo típico, no hay intereses concentrados al principio, porque el costo quedó fijo al firmar.
Paso 6: Calcule su costo diario
Costo diario = costo del capital / número de remesas
$6,500 / 126 = unos $51.59 por día hábil
Esta es una forma práctica de juzgar si el dinero está rindiendo. Si los fondos no van a producir más de unos $52 de ganancia adicional por día hábil durante seis meses, el adelanto cuesta más de lo que devuelve.
Método 2: remesas semanales fijas
Los calendarios semanales usan la misma lógica, con unas 52 semanas por año.
Remesa semanal = monto comprado / número de semanas
Para los mismos $31,500 en 26 semanas: $31,500 / 26 = unos $1,211.54 por semana. En la práctica, la última remesa suele ajustarse por unos centavos para que el total cuadre exactamente.
| Calendario | Número de remesas | Remesa | Total |
|---|---|---|---|
| Diario | 126 | $250.00 | $31,500 |
| Semanal | 26 | $1,211.54 | unos $31,500 |
El total es el mismo. Lo que cambia es con qué frecuencia sale dinero de su cuenta y cuánto sale cada vez. Para una comparación completa, vea pagos diarios vs. semanales de un adelanto de efectivo.
Método 3: remesas basadas en holdback (split funding)
Con split funding no hay un pago fijo. Un porcentaje de sus ventas con tarjeta va al socio de financiamiento hasta que se remite el monto comprado. En este caso lo que se calcula es el plazo esperado.
Paso 1: Estime la remesa por periodo
Remesa = ventas con tarjeta x porcentaje de holdback
Si las ventas diarias con tarjeta promedian $1,500 y el holdback es de 12%: $1,500 x 0.12 = $180 por día.
Paso 2: Divida el monto comprado entre esa remesa
$31,500 / $180 = 175 días hábiles, o unos 8.3 meses.
Versión mensual
Si las ventas mensuales con tarjeta promedian $40,000 y el holdback es de 10%:
- Remesa mensual: $40,000 x 0.10 = $4,000
- Plazo esperado: $31,500 / $4,000 = unos 7.9 meses
¿Y si las ventas cambian?
| Ventas mensuales promedio con tarjeta | Remitido al 10% | Plazo esperado para $31,500 |
|---|---|---|
| $30,000 | $3,000 | 10.5 meses |
| $40,000 | $4,000 | unos 7.9 meses |
| $50,000 | $5,000 | 6.3 meses |
El monto comprado nunca cambia. Solo se mueve el calendario.
Revise el holdback implícito en un pago fijo
Incluso con un ACH diario fijo, conviene saber qué parte de sus ingresos se lleva.
Holdback implícito = remesa mensual / ingreso mensual
Si el negocio deposita unos $55,000 al mes y la remesa diaria es de $250 (unos $5,250 al mes): $5,250 / $55,000 = alrededor de 9.5%.
Si sus ingresos bajan a $40,000 al mes, la misma remesa fija pasa a ser cerca del 13% de sus ingresos. Ahí es cuando importan los términos de reconciliación de su contrato. Vea reconciliación de un adelanto de efectivo.
Cómo los cargos cambian las cuentas
Los cargos iniciales normalmente no cambian su remesa, porque la remesa se basa en el monto comprado. Lo que cambian es cuánto efectivo recibe.
Ejemplo. Un cargo de originación de 2% sobre el adelanto de $25,000 son $500. Usted recibe $24,500, pero sigue remitiendo $31,500.
- Costo total: $31,500 - $24,500 = $7,000
- Multiplicador efectivo: $31,500 / $24,500 = alrededor de 1.29 (frente a 1.26 en el papel)
Lea más en cargos de un adelanto de efectivo para comerciantes.
Cálculo hacia atrás: encuentre la tasa de factor de una oferta
A veces una oferta indica el pago y el plazo, pero no la tasa de factor. Usted puede calcularla:
- Remesa x número de remesas = monto comprado: $250 x 126 = $31,500
- Monto comprado / adelanto = tasa de factor: $31,500 / $25,000 = 1.26
Si quiere convertir esto en una cifra anualizada para compararla con un préstamo, nuestra guía sobre tasa de factor vs. tasa de interés y APR muestra cómo estimarla de forma honesta.
Hoja rápida de fórmulas
- Monto comprado = adelanto x tasa de factor
- Costo del capital = monto comprado - adelanto
- Remesa diaria = monto comprado / días hábiles del plazo
- Remesa semanal = monto comprado / semanas del plazo
- Plazo con split funding = monto comprado / (ventas por periodo x holdback)
- Holdback implícito = remesa mensual / ingreso mensual
- Financiamiento neto = adelanto - cargos iniciales
- Costo total = monto comprado - financiamiento neto
Lista de verificación: antes de confiar en los números
- Confirme en el contrato el monto comprado en dólares.
- Confirme si las remesas son diarias, semanales o un porcentaje de las ventas.
- Confirme qué días cuentan (¿solo días hábiles? ¿feriados bancarios?).
- Compare el holdback implícito con su mes reciente más lento, no solo con su promedio.
- Compare el financiamiento neto, no solo el monto del adelanto.
- Pregunte cómo funciona la reconciliación si sus ingresos bajan.
Tnufa es un asesor de financiamiento independiente; los socios de financiamiento de Tnufa fijan los términos y aprueban cada oferta. Cuando tiene más de una oferta, estas fórmulas le permiten compararlas con la misma base. Conozca más en nuestra página de adelanto de efectivo para comerciantes.
En resumen
Para calcular los pagos de un adelanto de efectivo para comerciantes, obtenga el monto comprado (adelanto x tasa de factor) y divídalo entre el número de remesas o, con split funding, entre sus ventas esperadas multiplicadas por el holdback. Luego revise el costo diario, el holdback implícito y el efecto de los cargos para saber exactamente lo que está asumiendo.
¿Quiere ver para qué califica? Revise sus opciones. Solicitar con Tnufa no afecta su puntaje de crédito personal.
Respuestas rápidas
¿Cómo se calcula el pago de un adelanto de efectivo para comerciantes?
Multiplique el adelanto por la tasa de factor para obtener el monto comprado y divídalo entre el número de remesas programadas. Por ejemplo, $25,000 x 1.26 = $31,500, y $31,500 / 126 días hábiles = $250 por día.
¿Cuántos días hábiles tiene el plazo de un MCA?
Una regla práctica común es de unos 21 días hábiles por mes, es decir, aproximadamente 63 para tres meses, 126 para seis meses y 252 para doce meses. Su contrato define el calendario real.
¿Cómo calculo el plazo de un MCA con split funding?
Divida el monto comprado entre la remesa esperada por periodo. Si el 10% de $40,000 en ventas mensuales con tarjeta son $4,000, un monto comprado de $31,500 tomaría unos 7.9 meses en remitirse.
¿Cómo encuentro la tasa de factor a partir de mi pago?
Multiplique la remesa por el número de remesas para obtener el monto comprado y divídalo entre el adelanto. $250 x 126 = $31,500, y $31,500 / $25,000 = 1.26.
¿Los cargos cambian el pago de mi MCA?
Los cargos iniciales normalmente no cambian la remesa, porque esta se basa en el monto comprado. Lo que hacen es reducir el efectivo que recibe, lo que eleva su costo efectivo.
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