Cargos de un adelanto de efectivo: qué preguntar antes de firmar

Los cargos de un adelanto de efectivo para comerciantes son los cobros que se suman a la tasa de factor, y pueden cambiar su costo real más de lo que muchos dueños de negocio esperan. Entre los comunes están los cargos de originación o procesamiento, de evaluación, de transferencia o ACH, de registro UCC, por pagos devueltos y por incumplimiento. Como los cargos iniciales con frecuencia se descuentan de su financiamiento, usted podría remitir el monto comprado completo mientras recibe menos efectivo que el monto del adelanto.

En inglés se les llama “merchant cash advance fees”. Los cargos no son malos por definición. Algunos cubren costos reales. Pero usted debe conocerlos todos antes de firmar. Esta guía enumera los cargos comunes, muestra cómo afectan las cuentas y le da las preguntas que debe hacer.

Por qué los cargos importan más de lo que parece

La tasa de factor le dice el total que remite. Los cargos cambian cuánto recibe realmente, y a veces suman a lo que paga después. Ambas cosas afectan su costo real.

Ejemplo práctico

Esta es una oferta ilustrativa: un adelanto de $50,000 con una tasa de factor de 1.30.

Concepto	Monto
Monto del adelanto	$50,000
Monto comprado ($50,000 x 1.30)	$65,000
Cargo de originación (3%)	-$1,500
Cargo de evaluación	-$495
Cargo por transferencia	-$35
Financiamiento neto (efectivo que recibe)	$47,970
Costo total ($65,000 - $47,970)	$17,030

Sin cargos, el costo sería de $15,000. Con estos cargos, es de $17,030, o unos 35.5 centavos por cada dólar que realmente llega a su cuenta. Ese es el número que debe comparar entre ofertas, no solo la tasa de factor. Para más sobre el costo base, vea cuánto cuesta un adelanto de efectivo para comerciantes.

Cargos comunes de un adelanto de efectivo para comerciantes

No todas las ofertas incluyen todos los cargos de esta lista, y los nombres varían. Algunos socios de financiamiento agrupan varios en una sola línea.

Cargos iniciales (normalmente se descuentan al financiar)

Cargo de originación o procesamiento. Cubre el trabajo de preparar el adelanto. Puede ser un porcentaje del adelanto o un monto fijo. Algunos socios de financiamiento no lo cobran.

Cargo de evaluación (underwriting). Cubre la revisión de su solicitud, sus estados de cuenta bancarios y las verificaciones de antecedentes. A veces se combina con la originación.

Cargo administrativo o de documentación. Un cargo fijo por el papeleo y la apertura de la cuenta.

Cargo por transferencia (wire). Un cobro pequeño por enviar los fondos por transferencia bancaria. El financiamiento por ACH puede costar menos o nada, pero puede tardar más.

Cargo de registro UCC. Muchos MCA incluyen una declaración de financiamiento UCC-1 registrada ante el estado, que da aviso público del interés del socio de financiamiento en sus cuentas por cobrar. Se le puede trasladar un cargo para cubrir el registro.

Compensación del intermediario o asesor. Los socios de financiamiento normalmente pagan a los ISO y a los intermediarios (brokers). En algunos casos, se le cobra un cargo de intermediario al negocio. Pregunte cómo se le paga al asesor y si alguna parte sale de su financiamiento. Nuestra guía sobre qué es un ISO en el financiamiento de negocios explica cómo funciona.

Cargos recurrentes

Cargo del programa ACH o de mantenimiento. Algunos contratos incluyen un cargo recurrente por procesar las remesas. Pregunte si es por cada débito, mensual o de una sola vez.

Cargos de su propio banco. Su banco podría cobrar por los débitos ACH o por bajar de un saldo mínimo. No son cargos del MCA, pero los débitos diarios pueden provocarlos.

Cargos que surgen por problemas

Cargo por pago devuelto (NSF). Se cobra cuando una remesa programada no pasa por falta de fondos o por un débito bloqueado. Varios seguidos se acumulan rápido, y su banco también puede cobrar su propio cargo NSF.

Cargo por cuenta bloqueada. Algunos contratos cobran un cargo si usted detiene o bloquea las remesas sin seguir el proceso del contrato.

Cargo por incumplimiento. Si se viola el contrato, por ejemplo al cerrar la cuenta, cambiar de procesador sin permiso o tomar otro adelanto en contra de lo que dice el contrato, puede aplicarse un cargo por incumplimiento. Puede ser un monto fijo o un porcentaje del saldo restante.

Costos de cobranza y legales. Muchos contratos permiten al socio de financiamiento recuperar los costos de cobranza o de abogados después de un incumplimiento.

Cargos por modificación o reconciliación. Son menos comunes, pero algunos contratos cobran por cambiar el calendario de pagos. Pregunte si las solicitudes de reconciliación tienen algún costo. Vea reconciliación de un adelanto de efectivo.

Cargos de liquidación y renovación

Cargo por procesar la liquidación. Algunos contratos cobran por procesar una liquidación anticipada. Revise si el descuento por liquidación anticipada, si existe, es mayor que el cargo. Vea liquidación anticipada de un adelanto de efectivo.

Cargos de renovación. Una renovación normalmente es un adelanto nuevo con sus propios cargos iniciales. Compare el efectivo nuevo neto, no el monto anunciado. Vea renovación de un adelanto de efectivo.

Tabla resumen de cargos

Tipo de cargo	Cuándo se cobra	¿Normalmente se descuenta del financiamiento?	Preguntas a hacer
Originación / procesamiento	Al financiar	Sí	¿Porcentaje o fijo? ¿Cuántos dólares exactos?
Evaluación / administrativo	Al financiar	Sí	¿Es aparte de la originación?
Transferencia (wire)	Al financiar	Sí	¿Puedo elegir ACH en su lugar?
Registro UCC	Al financiar	Con frecuencia	¿Presentarán la terminación al liquidar?
Programa ACH	Recurrente	No	¿Por débito, mensual o una sola vez?
Pago devuelto (NSF)	Cuando falla un débito	No	¿Cuánto por cada vez? ¿Hay periodo de gracia?
Incumplimiento	Al violar el contrato	No	¿Qué se considera incumplimiento? ¿Cuánto?
Procesar la liquidación	Al liquidar antes	No	¿Anula algún descuento?

Cómo encontrar los cargos en su contrato

Los cargos pueden aparecer en varias partes. Lea:

• El resumen de la oferta o la divulgación. En estados con leyes de divulgación para financiamiento comercial, como California, Nueva York, Utah, Virginia, Georgia y Florida, ciertos proveedores deben darle una divulgación estandarizada que puede mostrar el costo total y los cargos. Las reglas varían y cambian, así que revise lo que aplica en su estado.
• La tabla de cargos o anexo. Con frecuencia va adjunta al final del contrato.
• La sección de causales de incumplimiento. Enumera lo que activa los cargos por incumplimiento y otros recursos.
• La sección de financiamiento o desembolso. Muestra lo que se descuenta antes de enviar el dinero.

Si algo no está claro, pida una lista en lenguaje sencillo de cada cargo en dólares. Un socio de financiamiento o asesor serio debería poder dársela.

Lista de verificación: preguntas sobre cargos antes de firmar

• ¿Cuál es el monto exacto de financiamiento neto que llegará a mi cuenta?
• ¿Qué cargos iniciales se descuentan y cuánto es cada uno en dólares?
• ¿Hay algún cargo recurrente por las remesas?
• ¿De cuánto es el cargo por pago devuelto y hay algún periodo de gracia?
• ¿Qué acciones se consideran incumplimiento y qué cargos aplican?
• ¿Se agregan costos de cobranza o legales si hay una disputa?
• ¿Hay un cargo por solicitar una reconciliación o cambiar el calendario?
• ¿Hay descuento por liquidación anticipada y algún cargo por procesar la liquidación?
• ¿Cómo se le paga al asesor o intermediario y se me cobra alguna parte?
• ¿Se registrará un UCC y se terminará después de liquidar?

Cómo mantener bajos los cargos

• Compare las ofertas por financiamiento neto. Dos ofertas con la misma tasa de factor pueden entregarle montos de efectivo muy distintos.
• Pregunte qué es negociable. Algunos cargos son política fija y otros quizás no, sobre todo si tiene ofertas que compiten entre sí.
• Evite provocar cargos. Mantenga un colchón en la cuenta de donde salen las remesas y hable con el socio de financiamiento a tiempo si sus ventas bajan. Nuestra guía sobre qué hacer si no puede pagar un adelanto de efectivo explica sus opciones.
• No apile adelantos. Tomar un segundo adelanto puede violar su primer contrato y activar las cláusulas de incumplimiento. Vea apilamiento de adelantos de efectivo.
• Elija un asesor que explique los cargos con claridad. Si alguien no puede decirle exactamente cuánto va a recibir, siga buscando. Nuestra guía sobre cómo elegir un proveedor de adelanto de efectivo tiene más señales de alerta.

Tnufa es un asesor de financiamiento independiente. Los socios de financiamiento de Tnufa fijan los precios, los cargos y la aprobación. Como una sola solicitud puede mostrarle varias ofertas, es más fácil comparar el financiamiento neto y los cargos uno al lado del otro. Conozca más en nuestra página de adelanto de efectivo para comerciantes.

En resumen

Los cargos de un adelanto de efectivo para comerciantes pueden elevar silenciosamente su costo real, así que siempre revise el financiamiento neto y el total remitido, no solo la tasa de factor. Obtenga cada cargo en dólares, entienda qué provoca los cargos por problemas y compare las ofertas con el panorama completo antes de firmar.

¿Quiere ver para qué califica? Revise sus opciones. Solicitar con Tnufa no afecta su puntaje de crédito personal.

Respuestas rápidas

¿Qué cargos tiene un adelanto de efectivo para comerciantes?

Entre los cargos comunes están los de originación o procesamiento, evaluación o administrativos, transferencia o ACH, registro UCC, pagos devueltos (NSF) y los relacionados con incumplimiento. No todas las ofertas los tienen todos.

¿Los cargos de un MCA se descuentan del financiamiento?

Con frecuencia, sí. Los cargos iniciales suelen descontarse del adelanto, así que el efectivo que llega a su cuenta es menor que el monto del adelanto, mientras que el monto comprado sigue igual.

¿Cuál es un cargo de originación típico en un MCA?

Varía según el socio de financiamiento. Algunos cobran un porcentaje del adelanto, otros un monto fijo y otros no cobran nada. Siempre pida el monto de financiamiento neto en dólares.

¿Se pueden negociar los cargos de un adelanto de efectivo?

A veces. Algunos cargos son política fija y otros pueden tener flexibilidad, sobre todo para negocios con ingresos fuertes o con varias ofertas para comparar.

¿Cómo evito los cargos por incumplimiento de un MCA?

Mantenga saldo suficiente en su cuenta para las remesas, avise a tiempo si sus ventas bajan, use el proceso de reconciliación si su contrato lo incluye y evite las acciones que el contrato restringe, como cambiar de procesador sin permiso.

Este artículo es solo para fines educativos generales y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos, precios y requisitos los fijan los socios de financiamiento y varían según el negocio y el estado. Tnufa Finance no es un prestamista.