¿Cuánto adelanto de efectivo para comerciantes puedo obtener?

El monto de adelanto de efectivo para comerciantes que puede obtener depende normalmente de su ingreso mensual promedio. Como rango aproximado e ilustrativo, muchos socios de financiamiento ofrecen alrededor del 50% al 150% de los depósitos reales de un mes en un primer adelanto, y los expedientes muy sólidos a veces reciben más. La cifra final depende de qué tan estables son sus ingresos, qué tan sanos se ven sus estados de cuenta bancarios y cuánto de su flujo de efectivo ya está comprometido.

En inglés este producto se llama “merchant cash advance” (MCA). A continuación explicamos cómo los socios de financiamiento calculan realmente las ofertas de MCA, por qué los mismos ingresos pueden producir montos distintos y cómo estimar lo que es realista para su negocio.

El punto de partida: su ingreso mensual real

Los financiadores comienzan con el ingreso mensual promedio de sus estados de cuenta bancarios, normalmente de los últimos tres a seis meses. Pero buscan ingresos reales, es decir, dinero que vino de vender sus productos o servicios.

Normalmente cuentan:

• Depósitos del procesamiento de tarjetas
• Pagos de clientes por ACH, cheque o depósito en efectivo
• Pagos de plataformas o marketplaces (por ejemplo, liquidaciones de comercio electrónico)
• Pagos de facturas de clientes

Normalmente excluyen:

• Transferencias entre sus propias cuentas
• Fondos de préstamos o adelantos
• Aportes de efectivo del dueño
• Reembolsos y contracargos revertidos
• Partidas únicas, como un pago de seguro o la venta de un activo

Si sus estados de cuenta muestran $60,000 en depósitos totales, pero $12,000 son una transferencia de ahorros y $8,000 son un adelanto anterior, un financiador podría considerar que sus ingresos son de unos $40,000. Esa cifra define todo lo demás. Aprenda más en cómo leer estados de cuenta bancarios como un financiador.

Cómo los socios convierten sus ingresos en una oferta

Los socios de financiamiento compran una parte de sus ventas futuras. Así que la pregunta central es: ¿qué parte de sus ingresos puede ir a remesas sin perjudicar al negocio? Eso lo controla el holdback (porcentaje retenido), o la remesa fija equivalente.

Esta es la lógica en cuatro pasos:

1. Calcule el ingreso mensual promedio. Por ejemplo, $50,000.
2. Elija un holdback cómodo. Con frecuencia entre 5% y 20% de los ingresos. Digamos 12%.
3. Elija un plazo. Por ejemplo, unos 6 meses.
4. Calcule el monto hacia atrás.
   • Capacidad mensual de remesa: $50,000 × 12% = $6,000
   • En 6 meses: $6,000 × 6 = $36,000 (este es el monto comprado)
   • Con una tasa de factor de 1.35: $36,000 ÷ 1.35 = unos $26,700 (el precio de compra, o lo que usted recibe)

En este ejemplo ilustrativo, el negocio podría esperar una oferta de entre $25,000 y $27,000, o un poco más de medio mes de ingresos. Con un plazo más largo o una tasa de factor más baja, el monto podría ser mayor. Para más sobre estos términos, vea el porcentaje de holdback explicado y la tasa de factor explicada.

Cómo los mismos ingresos producen ofertas distintas

Con los mismos $50,000 al mes, observe cómo el plazo y la tasa de factor cambian el resultado. Son solo ejemplos.

Holdback	Plazo	Tasa de factor	Monto comprado	Monto aprox. que recibe	% del ingreso mensual
10%	4 meses	1.30	$20,000	$15,400	31%
12%	6 meses	1.35	$36,000	$26,700	53%
12%	9 meses	1.38	$54,000	$39,100	78%
15%	12 meses	1.42	$90,000	$63,400	127%

Los plazos más largos y los holdbacks más altos pueden permitir adelantos más grandes, pero también implican un costo total mayor y un periodo más largo con parte de sus ingresos comprometidos. Una cifra más grande no es automáticamente un mejor trato.

Factores que suben o bajan su oferta

Lo que puede aumentar el monto

• Depósitos constantes. Ingresos estables cada mes son más fáciles de evaluar que grandes altibajos.
• Muchos depósitos. Decenas o cientos de depósitos al mes sugieren una base amplia de clientes.
• Buen saldo diario promedio. Muestra un colchón para manejar las remesas.
• Más tiempo operando. Más historial suele respaldar ofertas mayores.
• Sin adelantos abiertos. Todos sus ingresos están disponibles.
• Buen historial de pago en adelantos anteriores. Sobre todo para renovaciones.

Lo que puede reducirlo

• NSF y días en negativo. Señales de que el efectivo está apretado.
• Ingresos en descenso. Meses recientes más bajos que los anteriores.
• Depósitos irregulares. Unos pocos depósitos grandes en lugar de muchos regulares.
• Posiciones existentes. Si otro adelanto ya toma el 10% de sus ingresos, queda menos espacio para uno nuevo.
• Poco historial. Vea MCA para negocios nuevos.
• Industria de mayor riesgo. Algunos socios calculan de forma más conservadora en ciertos sectores.

Ejemplo práctico con un adelanto existente

Este es un ejemplo ilustrativo de cómo los adelantos abiertos afectan el monto.

Una compañía de transporte (trucking) promedia $80,000 al mes en depósitos. Ya tiene un adelanto con una remesa semanal de $2,500, que equivale a unos $10,800 al mes, o alrededor del 13.5% de sus ingresos.

Un nuevo socio de financiamiento puede decidir que el negocio no debe destinar más del 20% al 25% de sus ingresos a todos los adelantos combinados. Eso deja espacio para aproximadamente entre 7% y 11% más, o unos $5,600 a $8,800 al mes en nuevas remesas. Con un plazo de seis meses y una tasa de factor de 1.40, eso permite un precio de compra de aproximadamente $24,000 a $38,000.

Sin el adelanto existente, la misma compañía podría calificar para bastante más. Por eso tomar varios adelantos a la vez, lo que se conoce como apilamiento o stacking, con frecuencia limita las ofertas futuras.

Cómo estimar su propio rango

Use este método rápido e ilustrativo:

1. Sume los depósitos reales del negocio de sus últimos 3 a 4 meses y divida entre el número de meses.
2. Multiplique por 0.5 para una estimación conservadora y por 1.0 a 1.5 para un expediente más sólido.
3. Reste el espacio de las remesas de cualquier adelanto existente.
4. Pregúntese si la remesa diaria o semanal resultante es cómoda.

Por ejemplo, con un ingreso mensual promedio de $30,000 y sin adelantos abiertos, una primera oferta podría estar aproximadamente entre $15,000 y $45,000, según el socio, el plazo y su expediente. Tómelo como una referencia general, no como una cotización.

Para revisar si es manejable, use nuestra guía sobre cómo calcular los pagos de un MCA.

Pida lo que necesita, no el máximo

Es tentador aceptar la oferta más grande. Pero cada dólar que recibe cuesta más de un dólar en remesas. Antes de elegir un monto, defina:

• ¿Qué va a pagar exactamente con los fondos?
• ¿Ese uso generará ingresos o ahorros que cubran el costo?
• ¿Puede manejar la remesa en un mes lento?

Solicitar un monto realista y con un propósito claro también puede facilitar la evaluación. Pedir de más es uno de los errores comunes al solicitar que vemos.

Por qué los negocios de temporada pueden ver cifras distintas

Si sus ingresos cambian con las temporadas, los socios de financiamiento pueden calcular su oferta de forma diferente según cuándo solicite. Una empresa de jardinería que solicita en julio puede mostrar meses recientes fuertes, mientras que la misma empresa solicitando en enero puede mostrar su periodo más lento. Algunos socios revisan un historial más largo, de seis a doce meses, para suavizar esto. Otros se enfocan en los tres meses más recientes.

Si tiene un negocio de temporada, considere:

• Entregar más meses de estados de cuenta para que se vea el ciclo completo
• Explicar su patrón de temporada desde el principio
• Elegir un plazo y una remesa que funcionen también en sus meses lentos
• Preguntar si una remesa basada en porcentaje, con reconciliación disponible, le conviene más que una fija

Nuestra guía de financiamiento para negocios de temporada explica esto con más detalle.

El papel de Tnufa

Tnufa es un asesor de financiamiento independiente. No financiamos ni fijamos montos nosotros mismos. Cuando usted solicita, su expediente va a los socios de financiamiento de nuestra red, y cada socio calcula su propia oferta según su modelo. Eso significa que puede ver un rango de montos y plazos para comparar uno al lado del otro. Conozca más sobre nuestras opciones de adelanto de efectivo para comerciantes.

En resumen

El monto de adelanto de efectivo para comerciantes que puede obtener depende sobre todo de su ingreso mensual real, de la parte de ese ingreso que un socio considera que usted puede remitir cómodamente y del plazo. Muchas primeras ofertas equivalen a entre medio mes y un mes y medio de ingresos, pero la constancia, la salud bancaria y los adelantos existentes pueden mover esa cifra en cualquier dirección. Tome el monto que encaje con su plan y su flujo de efectivo, no solo la cifra más grande disponible.

¿Quiere ver para qué califica? Revise sus opciones. Solicitar con Tnufa no afecta su puntaje de crédito personal.

Respuestas rápidas

¿Cuánto adelanto de efectivo para comerciantes puedo obtener?

Muchos socios de financiamiento ofrecen aproximadamente del 50% al 150% del ingreso promedio de un mes en un primer adelanto, y los expedientes más sólidos a veces reciben más. El monto exacto depende de la constancia de sus ingresos, la salud de su cuenta bancaria, los adelantos existentes y el plazo.

¿El monto de un MCA se basa en ingresos o en ganancias?

Principalmente en ingresos, en concreto en los depósitos reales del negocio que aparecen en sus estados de cuenta bancarios. Los socios también consideran si la remesa será manejable, así que los márgenes y las obligaciones existentes siguen importando.

¿Por qué mi oferta fue menor a lo que pedí?

Razones comunes son depósitos irregulares, NSF o días en negativo, adelantos existentes que ya toman parte de sus ingresos, poco tiempo operando o una solicitud que generaría una remesa demasiado grande para su flujo de efectivo.

¿Puedo obtener un adelanto más grande después?

Con frecuencia, sí. Muchos socios ofrecen renovaciones después de que una parte del primer adelanto se remite a tiempo, y el nuevo monto puede ser mayor si sus ingresos han crecido.

¿Un plazo más largo significa un adelanto más grande?

Puede ser. Repartir el monto comprado en más meses reduce cada remesa, lo que puede permitir un adelanto mayor manteniendo un pago manejable. Los socios deciden qué plazos ofrecen.

Este artículo es solo para fines educativos generales y no constituye asesoría legal, fiscal ni financiera. Los términos, precios y requisitos los fijan los socios de financiamiento y varían según el negocio y el estado. Tnufa Finance no es un prestamista.